Добровольное страхование для ИП и самозанятых: как купить стаж, чтобы не остаться без пенсии

Добровольное страхование — это спасательный круг для тех, кто не набирает минимальный стаж и баллы. По закону (ст. 8 400-ФЗ), для страховой пенсии в 2026 году нужно:

• не менее 15 лет стажа;
• не менее 30 пенсионных баллов.

Если вы ИП на УСН или патенте, вы уже платите фиксированные взносы — они идут в стаж. Но если доход низкий или вы самозанятый (не платите взносы в СФР автоматически), то без добровольного страхования не обойтись. Пример: Иван — самозанятый курьер. Он платит налог 4-6%, но в СФР — ноль. Через 10 лет у него будет 0 стажа и 0 баллов. Добровольное страхование — единственный шанс получить хоть какую-то пенсию.

Кстати, есть нюанс: если вы уже работаете по трудовому договору (пусть даже на 0,5 ставки), то стаж идёт автоматически. Добровольное страхование нужно только тем, у кого нет официального работодателя.

Всё упирается в МРОТ. В 2026 году он — 22 440 рублей. Формула простая: МРОТ × 22% × 12 месяцев. Считаем: 22 440 × 0,22 × 12 = 42 878,88 рубля. Это минимальный годовой взнос. За него вы получите 1 год стажа и 1,016 балла.

Хотите больше баллов? Платите больше, но не более 10 баллов в год. Максимальный взнос — 8 × МРОТ × 22% × 12 = 343 030,08 рубля. За эти деньги — 10 баллов и 1 год стажа. Но выгоднее ли это? Сравните: 42 878 рублей за 1 балл или 343 030 рублей за 10 баллов — разница в цене балла минимальна. Логичнее платить минимум, а остальное вложить в НПФ или ИИС.

Таблица на 2026 год:

Важный момент: взнос можно платить частями — хоть каждый месяц, хоть раз в квартал. Главное — уложиться до 31 декабря.

Есть три способа, и самый удобный — через Госуслуги. Заходите в раздел «Пенсия, пособия и льготы», выбираете «Добровольное вступление в правоотношения по ОПС». Заполняете заявление, подписываете электронной подписью (подойдёт простая ЭП через приложение «Госключ»). Через 3-5 дней получите уведомление о регистрации.

Второй вариант — лично в СФР. Приходите с паспортом и СНИЛС, пишете заявление. Сотрудник проверит данные и выдаст уведомление о постановке на учёт. Третий — через МФЦ, но там сроки дольше (до 10 дней).

После регистрации вам откроют лицевой счёт в СФР. Дальше — просто платите взносы. Реквизиты для оплаты можно получить в уведомлении или в личном кабинете на сайте СФР.

Срок — до 31 декабря текущего года. Если перечислите деньги 1 января следующего года, год не засчитают. Деньги вернут, но стаж и баллы — нет. Поэтому не откладывайте на последний день.

Платить можно частями: раз в месяц, раз в квартал, раз в полгода. Главное, чтобы сумма за год была не меньше минимальной. Пример: вы решили платить по 10 000 рублей в квартал (40 000 в год) — это меньше 42 878,88 рубля, значит, год не засчитают. Придётся доплатить разницу до 31 декабря.

Удобный лайфхак: настройте автоплатёж в банке на 3 573,24 рубля в месяц (42 878,88 / 12). Тогда точно не пропустите.

Закон разрешает купить стаж не только за текущий год, но и за прошлые — до 2023 года включительно (ст. 29 167-ФЗ). Например, если вы не работали в 2020-2022 годах, можете заплатить взносы за эти годы и получить стаж и баллы. Но есть лимит: не более половины требуемого стажа (то есть не более 7,5 лет).

Для предпенсионеров (за 5 лет до пенсии) это особенно актуально. Если не хватает 1-2 лет, проще купить их, чем ждать социальной пенсии на 5 лет позже.

Альтернатива — негосударственное пенсионное обеспечение (НПФ). Вы копите деньги сами, но государство не добавляет баллы. Или ИИС — инвестиции с налоговым вычетом. Но это уже не про стаж, а про накопления.