Что будет с процентами во время кредитных каникул для мобилизованных: главный подвох

Закон № 377-ФЗ, который заработал в 2024 году, даёт мобилизованным, контрактникам и добровольцам право приостановить платежи по кредитам и займам. В народе это называют «кредитные каникулы для СВО». Звучит круто, правда? Но дьявол, как всегда, в деталях.

Льготный период — это время, когда вы можете не вносить ежемесячные платежи. Он начинается с момента вашего обращения в банк (не с даты мобилизации!) и длится весь период службы плюс 30 дней после её окончания. Но есть нюанс: проценты за пользование деньгами продолжают начисляться. Банк не списывает их, а «откладывает» — добавляет к основному долгу. Это называется капитализация процентов.

Под каникулы попадают практически все виды кредитов: ипотека, потребительские кредиты, кредитные карты, автокредиты. Главное — чтобы договор был заключён до даты мобилизации. Если взяли кредит уже после — увы, каникулы не работают.

Максимальный срок отсрочки — всё время службы плюс 30 дней. Но если вы служите 2 года, то и каникулы будут 2 года. И проценты всё это время будут набегать.

Представьте: вы взяли кредит 500 000 рублей под 18% годовых. Уходите на СВО на год. Каникулы — супер, платить не надо. Но проценты за год составят примерно 90 000 рублей. И эти 90 тысяч банк приплюсует к вашему долгу. Теперь вы должны уже 590 000 рублей. И проценты будут начисляться на эту сумму. Снежный ком, мать его.

Банки не обманывают — они действуют строго по договору. Но они не разъясняют клиентам последствия. В рекламе каникул звучит: «Не платите, пока служите!». А то, что долг растёт, — это мелким шрифтом. Или вообще не упоминается.

Главный подвох: после окончания каникул вы получаете увеличенный график платежей. Банк пересчитывает сумму ежемесячного платежа, и она может стать заметно выше. Если у вас был платёж 15 000 рублей, после каникул он может подскочить до 18 000-20 000 рублей. И никакой «заморозки» — просто перенос платежей в будущее с наценкой.

Да, есть постановление Правительства РФ, по которому банкам компенсируют недополученные доходы по кредитам мобилизованных. Но это не значит, что проценты списывают вам. Государство платит банку, чтобы тот не повышал ставку и не требовал досрочного погашения. А вы всё равно должны вернуть и тело кредита, и проценты.

Миф: «Государство погасит проценты за меня». Реальность: государство субсидирует банк, чтобы тот не обанкротился от массовых неплатежей. К вам это не имеет прямого отношения. Вы должны банку — вы платите.

Исключение — если вы стали инвалидом вследствие военной травмы. Тогда вступает в силу закон о списании кредитов. Но это отдельная история, и там свои условия. Подробнее — в нашей инструкции.

Так как же не остаться с долгом-монстром? Вот три варианта, которые реально работают.

Способ 1: Реструктуризация. Вместо кредитных каникул попросите банк уменьшить ежемесячный платёж или увеличить срок кредита. Проценты всё равно будут начисляться, но платёж станет меньше. Плюс — вы не копите долг, а постепенно его гасите. Минус — переплата по процентам за весь срок может вырасти.

Способ 2: Страховка. Если у вас была оформлена страховка от потери работы или от несчастного случая, внимательно прочитайте договор. Некоторые страховые компании признают мобилизацию страховым случаем и выплачивают банку остаток долга. Но это редкость — обычно страховка покрывает только смерть или инвалидность.

Способ 3: Досрочное погашение процентов. Если есть возможность, вносите хотя бы сумму процентов ежемесячно. Тогда тело долга не растёт. Вы как бы «замораживаете» его на текущем уровне. Это не обязательно делать через банк — можно просто переводить деньги на счёт и указывать назначение «погашение процентов».

Вернулись со службы, а долг вырос? Не отчаивайтесь — есть законные способы его уменьшить.

Рефинансирование. После окончания каникул вы можете обратиться в другой банк и перекредитоваться на более выгодных условиях. Например, под 12% вместо 18%. Это снизит ежемесячный платёж. Но нужно иметь хорошую кредитную историю — а каникулы её не портят, если вы соблюдали условия.

Списание долга при инвалидности. Если вы получили инвалидность I или II группы из-за военной травмы, вы имеете право на списание кредита. Это регулируется законом № 377-ФЗ и разъяснениями Верховного суда. Банк обязан списать долг, даже если вы не страховались. Но нужно подать заявление и подтвердить инвалидность. Читайте подробнее в нашей статье.

Судебная практика. Если банк начисляет проценты сверх разумного или отказывается идти навстречу, можно обратиться в суд. Есть прецеденты, когда суды обязывали банки пересчитать долг с учётом льготного периода. Примеры решений.

Мы собрали самые частые вопросы от наших читателей. Если вашего вопроса нет — напишите в комментариях, ответим.