Программа долгосрочных сбережений 2026: государство добавит вам 36 000 ₽ в год — почему вы не в ней?

Программа долгосрочных сбережений — это добровольный инструмент накоплений, запущенный по Федеральному закону № 457-ФЗ от 28.12.2023. Суть проста: вы заключаете договор с негосударственным пенсионным фондом (НПФ), перечисляете туда деньги, а государство их софинансирует. Деньги не лежат мёртвым грузом — они инвестируются, и вы получаете инвестиционный доход. Всё как в пенсионных накоплениях, только гибче.

Главное отличие от обычного вклада: взносы застрахованы на сумму до 2,8 млн рублей (вместо 1,4 млн по вкладам). Плюс вы сами решаете, сколько и когда вносить — хоть 1000 ₽ в месяц, хоть 50 000 ₽ раз в год. Никаких штрафов за пропуск платежа нет.

Кстати, в ПДС можно перевести свои пенсионные накопления (те самые 6% от зарплаты, которые лежат в СФР или НПФ). Это называется «переход» — и он тоже даёт право на софинансирование.

Государственное софинансирование — это не бонус за открытие счёта, а прибавка к вашим взносам. Работает так: вы вносите деньги, государство добавляет свои. Максимальная сумма от государства — 36 000 ₽ в год. Но есть условие: ваш среднемесячный доход не должен превышать 80 000 ₽ (точнее, 80 000 ₽ — это лимит для получения максимальной прибавки).

Вот как выглядит таблица софинансирования в 2026 году (актуальные данные СФР):

Пример: Иван зарабатывает 50 000 ₽ в месяц. Он решил откладывать по 3000 ₽ в месяц (36 000 ₽ в год). Государство добавляет ему ещё 36 000 ₽. Итого за год на счёте: 72 000 ₽ + инвестиционный доход (в среднем 8-10% годовых). За 3 года — больше 250 000 ₽. Неплохо, да?

Важно: софинансирование действует только в течение 3 лет с момента первого взноса. То есть если вы начали в 2026 году, государство будет добавлять деньги до 2029 года включительно.

Помимо софинансирования, вы имеете право на налоговый вычет. Максимальная сумма взносов, с которой можно вернуть 13% — 400 000 ₽ в год. Значит, вычет = 52 000 ₽. Но есть нюанс: налоговый вычет и софинансирование не суммируются в том смысле, что вычет даётся на взносы, а софинансирование — это отдельный бонус.

На практике: вы внесли 400 000 ₽, получили 36 000 ₽ от государства, а потом ещё вернули 52 000 ₽ через налоговую. Итого ваша выгода за год — 88 000 ₽, не считая инвестиционного дохода. Конечно, не у всех есть возможность вносить 400 000 ₽, но даже с 100 000 ₽ вычет составит 13 000 ₽.

Чтобы получить вычет, подайте заявление в ФНС через личный кабинет налогоплательщика. Договор с НПФ и платёжные документы прикладывать не нужно — налоговая видит данные через СФР.

В отличие от пенсии, деньги из ПДС можно снять досрочно — но не просто так, а в особых случаях. Перечень чётко прописан в законе:

• Потеря кормильца (смерть супруга или близкого родственника);
• Инвалидность I группы (нужно заключение МСЭ);
• Необходимость оплаты дорогостоящего лечения (перечень из Постановления Правительства № 2010).

Если снимаете по этим причинам — инвестиционный доход сохраняется. Во всех остальных случаях (например, «захотел купить машину») вы теряете инвестиционный доход, но сами взносы и софинансирование государства остаются при вас. То есть вы ничего не теряете, кроме заработанной прибыли.

Кстати, после 15 лет участия в программе можно снимать деньги без потери дохода на любые цели. А если наступил пенсионный возраст (60 лет для мужчин, 55 для женщин) — то же самое.

Давайте честно: банковские вклады сейчас дают 18-22% годовых, но это временно. В ПДС доходность ниже — в среднем 8-10%, но зато есть софинансирование государства. С учётом 36 000 ₽ от государства и налогового вычета реальная доходность ПДС может достигать 30-40% годовых на первые взносы.

Сравнение:

Вывод: ПДС — это не замена вкладу, а дополнение. Если у вас есть «длинные» деньги, которые вы готовы не трогать 5-10 лет — ПДС выгоднее. Если нужен быстрый доступ — вклад.

Не все НПФ одинаково полезны. Выбирать фонд нужно по трём критериям:

1. Надёжность. Проверьте, входит ли НПФ в систему гарантирования прав застрахованных лиц (список на сайте Банка России).
2. Доходность. Посмотрите историю доходности за последние 3-5 лет. Хороший показатель — 8-10% годовых.
3. Комиссии. Некоторые НПФ берут комиссию за обслуживание (до 1-2% от суммы). Лучше выбирать фонды без комиссии.

На 2026 год в топе по надёжности: НПФ «Сбербанк», НПФ «ВТБ Пенсионный фонд», НПФ «Газфонд». Но решение за вами — сравнивайте условия на сайтах фондов.

Важно: договор ПДС можно расторгнуть и перейти в другой НПФ без потери софинансирования, но не чаще одного раза в год.

Собрали самые популярные вопросы, которые нам задают читатели.